德国汽车产业高度繁荣， 大众、奔驰、宝马、奥迪、保时捷都著名汽车品牌均诞生于此。与世界一流水平的汽车生产制造技术相媲美的是，德国的汽车消费市场发展也相当成熟，其人均汽车保有量位居世界前列。在这样的背景下，德国的汽车保险业务也非常发达，车险费率市场化，市场集中度低，竞争激烈，与其他欧美发达国家有相似之处，也有自己别树一帜的特色。

    除了第三者责任险外，其他保险品种均为“双向选择”，车主可根据需要自愿投保，保险公司可以对投保人以及投保车辆做出风险分析，并根据风险等级情况决定是否 接受投保。其中，机动车部分保险主要对盗抢险、由暴风雨、冰雹、闪电或洪水等自然灾害，或者火灾、爆炸以及与牛、羊、马等哺乳动物相撞、车辆玻璃破损等情 况产生的损失进行赔付。值得一提的是，目前，德国保险公司的这一险种，普遍采用自留风险额的保险形式，即投保人可选择每次赔付中自己承担一定数额的损失， 有150欧元、200欧元、500欧元三个自留风险额可供选择，自留风险额度越高，投保时的保费越低。这种形式不仅可以直接降低投保人的投保费用，也可有 效降低保险公司的赔付成本。

    机动车总括保险在机动车部分保险的基础上，进一步提升保险范围，对事故中造成的责任方车辆损失、他人故意破坏损坏车辆造成的损失、事故中造成的伤亡人员的殡葬费用等赔付。

    机动车畅行保险虽然投保率并不高，但是其人性化的一面还是值得我们学习借鉴。这个保险主要针对的是行驶过程中车辆出现重大故障，导致无法行驶的情况，保险公司负责提供故障零部件替换或者故障维修、负责车辆的拖车费用、投保人旅馆住宿或从事故现场到医院途中的各项交通费用，并承担投保人一定数额的租车费用。这一险种比较适合喜爱长途自驾游或者经常开长途的车主。

    租车意外附加险则是投保人如果在德国境外租车旅游时出现事故，对租用车辆本身的第三者责任险补偿不足的部分进行赔付，不过其理赔范围仅限于投保人个人。比如，德国的投保人在土耳其租车旅游时发生意外，按照土耳其规定的人身赔付额，每人仅能获得2.756万欧元的赔偿，但是如果投保人因为事故产生的损失一共花费了10万欧元的话，那么这中间的差额就由租车意外附加险来进行赔偿。

    德国的车险定价计算方式非常复杂、细致，可分为基本参数和附加参数两大部分，基本参数信息包括驾驶人职业、行驶区域、车型、历史赔付记录、车辆年行驶里程、车辆保养情况以及停车地点情况。附加参数则包括驾驶人年龄、驾龄、性别、信用记录、结婚年限、投保人个人不动产等。

    在基本参数中，车型是最重要的参考因素。与美国相似，德国也采取将不同品牌、不同车型按照风险划分为不同等级，等级越低，说明这款车出故障的概率越低，需要 缴纳的保费也越低，比如POLO，按照德国汽车工业联合会和保险公司的评级，它的保险评级为10级，而与它同级别的车型往往在13级、14级的水 平，POLO每年保费约为350欧元，而其他同级别车型则高达700欧元左右。因而，车辆的保险等级也是德国人在购车时的一个重要参考指标。这种保费计算方式，使得汽车制造商们为了保住市场，不得不想法设法获得一个好的保险等级，倒逼他们提高产品质量和产品安全系数。

    从车险销售渠道来看，在德国，代理渠道是车险销售的主要途径，占据九成份额，是绝对的市场主导。代理机构又分为只代理一家保险公司产品和同时代理多家保险公司产品两种，前者在车险市场上的地位要远高于后者。而尽管近年来各大保险公司提供网络直销等投保方式，但是整个直销只占2.2%，另外，通过银行渠道销售 的份额约为4.6%。形成这种格局的原因，一部分是因为德国规定，保险合同到期后，如果投保人和被保险人均未提出异议，被视为自动续保，因此各个渠道的客 源相当稳定。另外，德国车险费率计算复杂，车主通过网络投保实在称不上简便快捷，因此在我国方兴未艾的网络直销，在德国却并不受消费者待见。

    评：可以看到在德国车主直接从市场化改革过程中受惠，保险公司也在改革的阵痛中不断提升自我能力，车险产业整体向着好的方向前进，它的经验和教训，对我们也是非常有价值的。 

   9月17日消息，海尔融资租赁公司宣布与易到用车达成战略合作，拟共同成立“海尔易到汽车金融服务”公司。

    据了解，该公司主要面向中国中小型租赁企业，为其提供融资租赁等相关金融服务。知情人士透露，公司首批用于业务开展的资金不少于30亿人民币（约5亿美金）。

    双方的合作拓宽了易到线下服务范围。按照计划，海尔融资租赁公司将首先为易到用车平台上的千余家租赁公司提供汽车融资租赁服务。作为平台，易到用车为中小型租赁公司提供客户及收入，使得租赁公司及平台车辆能够不断获利。

    海尔与易到之前的合作此前已有预兆。据悉，不久前易到获得了由GIC（新加坡政府投资公司）领投的超过1亿美元C轮融资。在易到用车内部的C轮融资庆功会上，海尔融资租赁公司总经理周剑振曾作为神秘嘉宾出席，并暗示未来与易到的合作。

    海尔融资租赁公司是由海尔在上海自贸区组建的专业融资租赁公司，背后有海尔集团的战略、资源及资金支持。 

   被 从交通运输部官网获悉,交通运输部、国家发改委等十部委联合发布《关于促进汽车维修业转型升级提升服务质量的指导意见》，《意见》提出要打破维修配件渠道垄断,鼓励原厂配件生产企业向汽车售后市场提供原厂配件和具有自主商标的独立售后配件；允许授权配件经销企业、授权维修企业向非授权维修企业或终端用户转售原厂配件，推动建立高品质维修配件社会化流通网络，并保障消费者的自主消费选择权。

    目前汽车原厂配件主要集中在被授权销售的4S店和一些其他被授权的配件经销商，《意见》的发布对那些未被授权的维修企业来说是一个利好信息。

    评：让原厂配件生产商直接和非授权的企业对接，取消中间转手环节，不但对破除渠道垄断有所帮助而且对抑制价格起着应有的作用。 

   起汽车生产企业要向授权维修企业和独立经营者公开汽车维修技术资料”，如果维修技术不公开，意味着具体操作环节无法展开，具体落实也就无从谈起。第二点在于打破了过去零部件的渠道垄断，汽车售后体系将进入新的时代，独立维修企业将获得巨大的成长空间。

    交通运输部党组成员兼运输司司长刘小明则认为，近年来，移动互联网、大数据和云计算等技术日新月异，物流与供应链管理技术迅速发展，电子商务模式不断创新，在线支付等互联网金融手段日渐普及，有效降低了社会交易成本。汽车配件电商、线上线下互动式维修服务、远程诊断服务已展现出良好的发展势头和潜力，为配件流通和维修经营模式的创新、融合发展提供了新的契机，注入了新的动力。

    《意见》同时提出了坚持市场主体“权利平等、机会平等、规则平等”的原则，刘小明对此表示，新规定将在一定程度上打破了汽车生产企业所授权4S店在新车保修期间滥用汽车保修条款、侵害消费者权益的惯用做法，充分保障了汽车消费者的维修选择权和汽车保修权利。

    此外，在国务院及各部门正式出台法规政策文件中，《意见》首次全面提出“汽车后市场”概念，明确了维修业在后市场中的作用和地位。首次提出汽车维修“同质配件”概念，消除了对非原厂配件的歧视性认识，这将有利于引导汽车配件产业健康发展，丰富维修配件市场供给，增强配件流通渠道透明度，为消费者提供多元化选择。

    对于技术资料垄断问题，《意见》要求汽车生产企业和进口汽车销售企业，要以可用的信息形式、便利的信息途径、合理的信息价格，在规定的时间内，向各类维修企业和相关经营者公开维修技术资料。对逾期未公布的，要撤销相关资格。

    评：国家过去对于零部件网上销售这一领域管理比较模糊，此次正式给予了明确态度，未来消费者通过淘宝等网络平台购买原厂零部件成为可能。 

  在互联网连接一切的大背景下，汽车金融希望通过互联网深入发展，而互联网思维下的金融通过深入汽车行业，希望占领更多势力范围开始努力，而通过用户来实现双方的共同目的无疑是共识。那么如何切入的汽车互联网金融这块人人垂涎的大蛋糕呢?

    如今的汽车企业建立自己的车主信息库，通过官方网站的会员积分体系进行消费者管理，而这样的汽车品牌可谓比比皆是，汽车企业拥有的这部分汽车用户，与既有的银行用户重合度非常高，网络上很多相关金融论坛都有相关讨论：希望汽车企业运用互联网思维，通过旗下汽车金融，与主要银行建立汽车金融服务联盟，以积分管理平台为合作平台，可以是汽车公司采购银行的金融和其他相关服务，把这些服务与积分对应，银行也可以等额或者差额采购汽车公司的服务为自己的高端用户提供增值服务。在这种相互服务采购的基础上，可以建立银行和汽车公司的用户积分兑换平台，而且金融公司可以为汽车公司提供更安全的准金融安全水平的积分管理平台，加速汽车公司在会员管理方面的专业化水平。同时，在汽车销售和售后服务方面的合作，可以引入互联网公司管理会员的方式，最高目标是：把消费者购买汽车的费用，变成一种可操作的理财方式，而理财所得分摊到汽车消费者后续的养车维修上，让汽车企业供应链高级形式得以实现，银行的金融服务获得深入，与用户更加深度接触。

    如今的互联网汽车星星之火刚起，汽车企业可以通过互联网企业的会员管理平台，与银行合作的基础上，可以想象，未来的汽车公司、金融公司也能够把航空、酒店等公司的积分平台纳入到可兑换平台上来。未来围绕汽车高端人群的积分互通服务会像星空联盟、天合联盟、one-world联盟等航空公司联盟一样，一定会产生类似的第三方机构，这个机构会规范各个汽车公司、金融公司、航空公司、酒店等机构的积分通货膨胀水平，服务水平，类似央行，建立各个积分体系的类似浮动汇率机制。互联网思维说到底就是围绕用户的吃穿住行，给予全方位的融合，而出行方面，汽车的代步作用升级为平台作用并不遥远，希望后续更多公司往这方面发力。

    当前，无论腾讯、阿里还是亚马逊都在推动会员积分系统。甚至小米手机其丰富的会员管理和维护手段层出不穷，阿里的可兑换积分体系在汽车行业的应用只是时间问题，但相对而言，Q币等互联网虚拟货币的人群特征相对离散化，而汽车人群的高端消费特征明显，围绕这部分人群构建的商业模式更有可能产生足够利润支撑各种服务创新，在互联网变革行业的背景下，谁掌握先机和资源，谁就是下一个时代的霸主。

    评：在当下，互联网汽车还只是模糊的概念，相信在未来的进化过程中，汽车公司的会员积分体系如果伴随着电子商务同步发展，有可能成为电子商务平台上的准虚拟货币。围绕这个虚拟货币，会有全新的服务商认证体系出现。 

全国乘用车市场信息联席会