来源：中国汽车报网
一边是商车费改拉开了费率市场化的大幕，另一边是汽车产业正在经历电动化、智能化、网联化、共享化的巨大变革，延续多年不变的运营思路和模式的车险领域正在面对愈发严峻的挑战。随着新能源汽车、自动驾驶汽车、智能网联汽车、共享汽车等新技术、新运营模式的普及，行业内的新风险与日俱增，保险的创新及差异化发展迫在眉睫。
近日，瑞士再保险主办了“瑞领未来”创新解决方案论坛。会上，来自保险及相关行业的专家分享了各自对保险创新的洞见，此外瑞士再保险还展示了其围绕汽车产业生态链开发的车险创新解决方案。
差异化竞争已开启
瑞士再保险中国总裁陈东辉坦言，一直以来，中国车险行业成熟度不高，处在拼手续费、打价格战等低水平竞争的阶段，很多保险公司由于缺少差异化、专业化的竞争意识和能力，长期处于亏损状态。但这并不意味着中国车险市场缺少可待挖掘的价值空间。相反，中国的驾驶员人群、保单持有者还没有达到成熟的状态，而且车险出险率存在着大幅下降的空间，加之费率也在持续下降，因此留出来的空间将促使保险公司为客户提供更好的服务，车险领域差异化的竞争才刚刚开始。
在陈东辉看来，去年至今，中国新车市场的增速开始放缓，虽然未来车险市场的规模不一定会呈现高速增长态势，但内在价值会逐渐体现出来。随着监管深化和商车费改的推进、科技和互联网技术的渗透、股东对于投资低回报的不满以及客户对于非标产品的需求增长，将倒逼保险公司加速产品创新，并不断拓展保险服务的边界。
汽车四化无疑是整个保险业不容忽视的趋势，也是未来保险公司差异化发展的突破口。过去，颠覆式创新需要经历若干年才会对一个行业产生影响，而今随着日新月异的数字技术的应用，这个周期正在被大大缩短。有人甚至认为，在不远的无人驾驶时代，传统车险将被责任险所取代。对此，陈东辉认为，自动驾驶技术的确发展很快，但至少二三十年内真正意义的无人驾驶不会成为主流，不过现在保险业有必要着手研究由无人驾驶所引起的车险产品形态的根本变化。
车联网加速市场格局变革
瑞士再保险在对车联网与先进驾驶辅助系统（ADAS）所产生的保险业商机进行研究发现，车联网程度的提高以及围绕汽车而建立的黏性生态系统，开启了销售车险或是向驾驶员交叉销售不同保险产品的新型分销渠道。
对于保险公司而言，利用车载远程信息处理技术，可以更多地了解自身客户，识别交叉销售和升级销售补充产品、保单功能的潜在机会，提升承保盈利水平。比如，联网汽车生成的海量数据，有助于准确地选择风险并进行定价；增加车辆失窃跟踪、车辆诊断、安全驾驶建议等附加服务，促进客户忠诚度的提升；减少潜在欺诈，节省成本，提高理赔效率。
对于汽车制造商而言，借助车载远程信息处理装置可以使其收集驾驶员的驾驶行为和车辆数据，以便拓宽金融服务产品，更深度地介入保险价值链中，比如向保险机构销售数据，甚至是自行销售保险。在成为保险提供方后，汽车制造商不仅可以借助大数据，创建更精准的交通服务和道路预警系统，为驾驶员创造更好的用车体验，还便于向客户推荐更具个性化和以客户为中心的产品。
正如瑞士再保险公司所分析的，不少当前新创的汽车制造商已对车险表现出浓厚的兴趣，希望将车险打包到车价中。不久前，特斯拉在加州推出了自己的汽车保险产品，并宣称价格比竞争对手低20%，拉开了汽车制造商与保险公司直接竞争的大幕。
以新能源汽车为突破口
面对席卷而来的汽车四化，瑞士再保险试图帮助保险公司以新能源汽车为突破口，实现传统车险向智能化车险的转型。据瑞士再保险中国区财产险解决方案部副总裁刘丹介绍，瑞士再保险针对电动化，从新能源汽车的销售、使用、维修、置换全生命周期入手，初步建立了一系列保险产品及解决方案，如ADAS高级驾驶辅助系统产品责任险、贷款失能保险、新能源汽车延保、车辆置换补偿保险等解决方案。以新能源汽车延保为例，瑞士再保险团队深入研究了锂离子电池的内在失效机理与外在使用条件之间的关系，建立了基于前装大数据分析的能效衰减量化模型，便于保险公司费率厘定、制定风险转移方案、设计保险责任和条款等。
针对网联化，瑞士再保险推出车联网综合解决方案，实现了从单纯的激烈驾驶行为判断向复杂的危险行为特征转变，从纯粹驾驶评分向更全面的“车、人、环境”综合评分转变，从精算建模向叠加大数据机器学习建模转变。此外，瑞士再保险针对智能化，利用汽车数据和机动车市场分析工具，推出基于大数据的分析建模服务；针对共享化，推出了网约车和共享汽车保险。
